近期小編收到了不少朋友的吐槽，說保險(xiǎn)是個(gè)大坑，誰買誰吃虧，尤其遇見不靠譜的代理人，花出去的錢絕對回不來了。尤其是買了不適合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等搞明白以后找保險(xiǎn)公司退保，收到的卻是退還現(xiàn)金價(jià)值，而不是原來的保費(fèi)。自己買了保險(xiǎn)又沒有出險(xiǎn)，只是想要退保，退保難道不應(yīng)該退還保費(fèi)嗎？怎么變成退還現(xiàn)金價(jià)值了？現(xiàn)金價(jià)值又是什么？對于剛接觸保險(xiǎn)的朋友來說，肯定都會有這個(gè)疑問。今天小編就和大家聊一聊現(xiàn)金價(jià)值的那些事。

一、退保時(shí)為什么不退還保費(fèi)而是現(xiàn)金價(jià)值？

首先要明確一點(diǎn)，過了猶豫期退保肯定是不能退還全部保費(fèi)的。一份保單簽訂后，保單管理等成本就已經(jīng)發(fā)生了：不管有沒有出險(xiǎn)，在你承保的那一刻起，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用就實(shí)實(shí)在在發(fā)生了。保險(xiǎn)公司每年的保險(xiǎn)銷售、保單管理、傭金以及運(yùn)營方面是需要花錢維護(hù)的，而這筆資金需要從我們所交的保費(fèi)里邊扣；保險(xiǎn)公司也害怕中途會不會有人退保，一旦退保的人數(shù)增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率提高，這對保險(xiǎn)公司法的發(fā)展和個(gè)人的保障都會有一定影響。所以保險(xiǎn)公司制定保單的現(xiàn)金價(jià)值，是基于雙方利益決定的，即要把自己所承擔(dān)保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，又要避免投保人不能遭受太多的損失。

二、保單中為什么會出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值？

有的朋友會問，每年交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司扣除風(fēng)險(xiǎn)保障和各項(xiàng)費(fèi)用后，剩下的錢不就到了保險(xiǎn)公司的腰包里去了，這樣算下來的話，保險(xiǎn)公司就是個(gè)大坑，我們不就多交了很多錢嗎？

當(dāng)然不是！ 我們所理解的保費(fèi)計(jì)算方法和保險(xiǎn)公司的保費(fèi)計(jì)算是不一樣的，保險(xiǎn)公司采用的計(jì)算方法通常是：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。先來說自然費(fèi)率：指的是保費(fèi)是隨著被保險(xiǎn)人年齡增長而增長的繳費(fèi)方式，隨著年齡的增長，死亡或嚴(yán)重疾病的概率將大大增加，為了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)自然會增加。這種繳費(fèi)方式看似十分合理，但在長險(xiǎn)中卻很難實(shí)行：繳納保費(fèi)的時(shí)間和保障的時(shí)間如果相同，投保人在年輕的時(shí)候還可以承受保費(fèi)，隨著年齡的增長，收入也會慢慢下降，這筆保費(fèi)會成為很大的負(fù)擔(dān)。從銷售的角度來看，如果每年都交不一樣的保費(fèi)，給消費(fèi)者的解釋成本就會很高，理解起來也比較麻煩，不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣。所以現(xiàn)實(shí)中長期險(xiǎn)幾乎都是采用“均衡費(fèi)率”，也就是說每年繳納的保費(fèi)都是一樣的。

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比如說30歲的老張買了一份終身重疾保險(xiǎn)，第一年支付5000元，但實(shí)際上老張第一年的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用可能只有500元，這意味著他向保險(xiǎn)公司多支付了4500元。同樣，接下來的幾年肯定也多交了，這些前期多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會拿去投資用來補(bǔ)償后期出險(xiǎn)時(shí)的費(fèi)用。

如果投保人提出退保或因其他事由終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將把累積的保費(fèi)返還給投保人，這是現(xiàn)金價(jià)值的來源。這也解釋了為什么不是所有的保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值:只有長期保險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，而一年期人身意外保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品沒有現(xiàn)金價(jià)值。

三、哪些情況下會用到現(xiàn)金價(jià)值？

了解了現(xiàn)金價(jià)值的一些基礎(chǔ)知識之后，接下來我們一起來看看哪些情況下會用的現(xiàn)金價(jià)值，一般個(gè)人購買保險(xiǎn)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值主要應(yīng)用在以下三個(gè)方面：

1、退保：現(xiàn)金價(jià)值在退保條款中最為常見。許多人沖動地購買保險(xiǎn)，幾年后發(fā)現(xiàn)自己買錯(cuò)了保險(xiǎn)，想要退保。此時(shí)，不可能退還您之前支付的所有保費(fèi)，只能退還一部分錢，這筆錢就是所謂的現(xiàn)金價(jià)值。繳費(fèi)的前幾年，累積的現(xiàn)金價(jià)值不高，一旦投保人想退保的話，基本上拿不到什么錢。小編建議購買長期保險(xiǎn)后，不要輕易退保。在資金周轉(zhuǎn)困難的情況下，可以使用保單的60天寬限期，或者可以選擇自動墊交來解決這個(gè)問題。

2、保單貸款：對于儲蓄型大病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人支付保費(fèi)超過一年，保單就有一定的現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以將其質(zhì)押給保險(xiǎn)公司或銀行獲得貸款。目前，我國的保單質(zhì)押期一般不超過6個(gè)月，且不同保險(xiǎn)公司的最高貸款額也不同，一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。政策性貸款的利率是相對固定的，但是不同的保險(xiǎn)公司會有稍微不同的利率。

3、減額交清：如果手上沒錢交保費(fèi)的時(shí)候，可以詢問保險(xiǎn)公司是否可以用現(xiàn)金價(jià)值來支付保費(fèi)。比如你買了一份保障時(shí)間是30年，保額只有10萬元重疾險(xiǎn)，需要20年的時(shí)間來繳費(fèi)。剛好到第6年需要交保費(fèi)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)自己手上缺錢，那么你可以利用前5年保費(fèi)里邊的現(xiàn)金價(jià)值來幫助你繳納剩下的保費(fèi)，也就是常說的減額交清。需要注意一點(diǎn)的是，用現(xiàn)金價(jià)值繳費(fèi)很可能保障期限縮短或者保額直接降低。

現(xiàn)金價(jià)值每一年都不一樣，保單里的價(jià)值也是隨之發(fā)生改變的，而有些是根據(jù)保險(xiǎn)公司當(dāng)年的收益來算的，所以大家再退保的時(shí)候一定要考慮好了再決定，不要沖動。

寫在最后

現(xiàn)金價(jià)值是指一份保險(xiǎn)單目前的價(jià)值。一般來說，長期人壽保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，而一年期保險(xiǎn)沒有現(xiàn)金價(jià)值。在長期保險(xiǎn)中，保單早期的現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會造成很大的損失，所以如果沒有特殊情況，不要退保。好啦，今天的分享到此結(jié)束，喜歡別忘了點(diǎn)贊和轉(zhuǎn)發(fā)，要是關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值有什么不懂的地方，歡迎給小編留言喲。

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