如今，越來越多的80后90后開始結婚、生子，對于自己和家人的保險規(guī)劃也提上考慮的日程。那么，在小孩子的保障上，年輕的爸爸媽媽該怎么買呢？

最近很多朋友來問保魚君的一款產品就是國壽安心寶。這是一款保障孩子在每一個階段都有一筆穩(wěn)定的資金支持，不會因為資金困難而中斷教育的理財險。

所以，保魚君今天就來跟大家嘮一嘮中國人壽的這款安心寶少兒年金險。看看它到底好不好？值不值得買？

話不多說，我們先上結論：

安心寶的特點：

• 可領關愛、成才教育金，紅利和滿期金
• 身故有保障
• 轉換年金權益

接下來就是具體的深入分析了：所謂的關愛、成才金怎么領取？分紅可以分多少？可以提供多少風險保障？價格有多高？保魚君將從以下幾個方面來進行講解：

• 如何解讀少兒年金險產品？
• 安心寶有什么？
• 安心寶可以領到多少錢？
• 保魚君總結

01 /

如何解讀少兒年金險產品

對于大多數年金險產品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產品呢：

1.1 穩(wěn)定領取金額

穩(wěn)定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領取：到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性領取的金額又叫滿期金，持續(xù)性領取金額為教育金。這部分領取金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

無論產品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據保險公司經營成果基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說，我的這款產品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優(yōu)先考慮大保險公司產品。

02 /

安心寶有什么？

1.關愛教育金：18-24周歲，每年領取10%的基本保額

2.成才教育金：18-22周歲，每年領取10%的基本保額

3.滿期保險金：25周歲領取已交保費

4.身故保險金：已交保費或現金價值取大者

5.紅利：現金領取/累計生息

6.年金轉換權

03 /

安心寶可以領到多少錢？

3.1 關愛教育金

18周歲開始領取，一直到24周歲，一共可領7次，每次領1萬，所以一共是7萬元。

3.2 成才教育金

18周歲開始領取，一直到22周歲，一共可領5次，每次領1萬，所以一共是5萬元。

3.3 滿期金

每年保費23400元， 交10年，到25歲保險期滿的時候就可以領取234000元。

3.4 分紅

因分紅不固定，不進行計算。（雖然保險公司會拿一個假定利率給你做利益演示，但實際上能不能達到是未知的）

所以，到25周歲保險期滿以后，可以固定領取的金額總共是7+5+23.4=35.4萬元。

我們交的保費是23.4萬元。也就是說，我們用23.4萬元做投資，25年后固定可獲得的收益為35.4萬元，固定純收益為12萬元。

保魚君覺得這個收益還算挺有良心了。

那保魚君以上講解得都是理想狀態(tài)下的持續(xù)領取，如果在保險期間內不幸身故呢？

身故保險金的設置相信大家已經看到前文的信息，那么為什么要設置兩種選擇方式呢？兩者要怎么取舍呢？認真往下看，聽保魚君給你細細道來。

3.5 身故保險金

身故保險金為已交保費或現金價值取大者給付。

其實，現金價值大多數情況下是低于已交保費的，而這款產品已交保費要交滿5年才多于基本保額，所以身故保險金的實際給付是很有限的。

另外就是領取身故保險金的方式。

合同規(guī)定在得到主險理賠時，受益人可選擇一次性領取，也可以轉換成年金領取。

假如孩子不幸身故，其父母作為受益人，可一次性領取全部保險金額；但如果該父母認為他們后續(xù)生活需要依賴這筆保險金，就可以將保險金全部或部分轉換成年金，以便養(yǎng)老。

年金的優(yōu)勢在于資金管理，這項設計還是很不錯的。

所以兩者在選擇上還是要根據實際情況而定，主要看自己的需求。

04 /

保魚君總結

購買年金險時，要注意看產品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的。

年金險講究的是細水長流，大部分年金險產品在短期內是無法回本的。

那就這款安心寶來講的話，如果是出于純理財的目的，能在理想狀態(tài)下持續(xù)領取，是建議購買的。畢竟這個收益來說還是可以的了。

總體而言，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

4.1 有一定的經濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。對于小孩子的保險，一定要先購買重疾險，舉個栗子慧馨安50萬保額一年才幾百塊錢，保重疾還保特疾。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強制儲蓄的教育金保險。

4.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

像這款產品的收益其實還不錯，如果已經購買了完善的保障型產品的話，并且有多余預算可以考慮這款產品，相當于強制儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產品，這類年金產品并不是必需的。

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