死亡就像是人生列車(chē)的終點(diǎn)站，只是有的人會(huì )提前下車(chē)了。不可預測的事情太多了，明天和意外不知道那個(gè)會(huì )先來(lái)，生命禁不起風(fēng)險，但是生活還得堅持。

今天保魚(yú)君和大家聊一聊定期壽險——擎天柱。擎天柱一個(gè)名字，卻有兩家保險公司的產(chǎn)品叫這個(gè)名字，而且他們都是壽險。第一家華貴人壽的產(chǎn)品擎天柱2018plus,第二家信美人壽的擎天柱2號！保魚(yú)君兩款都給大家分析一下!

本文分為以下內容：

• 為什么要選定期壽險
• 兩款擎天柱的深入分析和對比
• 有沒(méi)有比他們更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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為什么要選定期壽險  

1.1 定期壽險VS終身壽險

• 保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財務(wù)上負擔沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

• 保障目的不同

定期壽險的目的：

保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點(diǎn)，總結來(lái)說(shuō)，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

1.2 定期壽險 VS 意外險

這兩個(gè)保險都是保“身故”。但是區別在哪里？

A）什么是意外？保險規定里的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個(gè)例子，上高原缺氧導致身故，不算意外；中暑導致身故，不算意外；猝死，不算意外等等。

意外的原則是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。仔細想想，要能達到意外還挺不容易的。

B）定期壽險，不管你是什么原因導致的身故，只要確定死亡，就賠付。當然了，免責條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）

所以，定期壽險，可以理解為放大版的意外險。

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兩款擎天柱的深入分析和對比  

列張表一起來(lái)看看兩者的基礎保障！

2.1 保險責任

兩款擎天柱的基礎保障都是一樣的！

• 身故和全殘的保障

身故和全殘的賠付額度是一樣的設置：

等期待內身故/全殘保險金：返還所交保險費

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

全殘保障對于壽險來(lái)說(shuō)是比較重要的，甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

• 免責條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

擎天柱Plus和擎天柱2號的的免責是一樣的，有5條！，只要不“作死”保險公司都會(huì )賠付。

上述5條免責情況主要是故意傷害或者自殺吸毒酒駕等，免責也都在情理之中，保險公司也需要規避一定的風(fēng)險，所以準確說(shuō)這些免責不算太嚴格！

上面是他們同樣的基礎保障，接下來(lái)保魚(yú)君要說(shuō)它們的區別和隱形的陷阱的，大家重點(diǎn)注意！

2.2 健康告知

健康告知是很重要的一部分，健康告知過(guò)不了的話(huà)就不能投這款產(chǎn)品。不過(guò)大多數定期壽險的健康告知都差不多，主要是詢(xún)問(wèn)疾病和一些高危活動(dòng)。

我們先來(lái)看下擎天柱2號的健康告知！

比如高血壓Ⅱ級以上，慢性活動(dòng)性肝炎是不能購買(mǎi)的，還有從事一些對生命有危險的活動(dòng)比如賽車(chē)、蹦極、攀巖等也是不支持購買(mǎi)。

擎天柱的健康告知和擎天柱2號的差不多，但是擎天柱2號要相對更寬松一下！

被保險人是否患有或者曾經(jīng)患有或已被告知有以下疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重后遺癥心臟疾病（心功能不全Ⅱ級以上）、高血壓（Ⅱ級以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、嚴重肝病（肝硬化、慢性活動(dòng)性肝炎）、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病，白血病、慢性酒精中毒、神經(jīng)精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病、帕金森病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植、身體畸形或殘疾、艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者、曾經(jīng)或正在吸毒。被保險人是否有危險嗜好或者從事危險活動(dòng)，如賽車(chē)、賽馬、滑雪、蹦極、潛水、跳傘、攀巖、潛水，滑水，跳水，摔跤、探險、拳擊、武術(shù)或特技及其他高風(fēng)險活動(dòng)。

2.3 基本保額：多種保額可選

地區不同，可購買(mǎi)的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，地區之間是有經(jīng)濟差異的。

比如：在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線(xiàn)城市的一套100平米的房貸是有著(zhù)天壤之別的。

因此保險公司針對不同地區的經(jīng)濟條件，設置的可購買(mǎi)最高保額標準也有所差異。

擎天柱2018Plus和擎天柱2號的保額選擇的條件是一樣的！

18-40周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州線(xiàn)上投保的最高保額為200萬(wàn)（無(wú)社保150萬(wàn)）、 二類(lèi)城市為150萬(wàn)（無(wú)社保100萬(wàn)）、其他城市100萬(wàn)（無(wú)社保50萬(wàn)）。

41-50周歲：北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州、線(xiàn)上投保的最高保額為150萬(wàn)（無(wú)社保100萬(wàn)） 、二類(lèi)城市為150萬(wàn)（無(wú)社保150萬(wàn)）、其他城市50萬(wàn)（無(wú)社保30萬(wàn)）。

最低10萬(wàn)，線(xiàn)上免體檢版最高200萬(wàn)保額，按每級10萬(wàn)的梯度增加，我們可以根據自己的需求，合理設置保額檔次，提供多樣選擇。

2.4 兩者之間的區別

擎天柱2號可以附加投保人和被保人豁免：

如果被保人不幸得了輕癥、重疾、中癥的話(huà)，那么后續保費不用再交了，合同還繼續有效。

如果投保人不幸得了輕癥、中癥、重疾或者是身故、失能的話(huà)，那么后續保費也不用再交了，保障繼續！

這一點(diǎn)是比較好，比較特別人性化的設計，附加雙豁免的話(huà)，一年也就多幾十塊錢(qián)！

03 /

有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品 

兩款擎天柱在保障方面沒(méi)什么問(wèn)題，免責條款也一樣，只不過(guò)健康告知不同，擎天柱2018Plus的健康告知相對更加嚴格！如果要在這兩款中選擇的話(huà)，可以考慮擎天柱2號，價(jià)格更低！

• 大麥定壽

大麥定壽的免責條款只有3條，是保魚(yú)君見(jiàn)過(guò)的免責最少的產(chǎn)品了。

它只對故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內的自殺有免責要求。對吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都沒(méi)有免責的要求。

免責越少，賠付的可能性也就越大，到時(shí)候產(chǎn)生糾紛的可能性也就越小。大麥定壽的健康告知也很友好，價(jià)格上更是壓到最低，高保額和低保費，主打性?xún)r(jià)比路線(xiàn)。

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保魚(yú)君總結 

如果是有打算投保定期壽險的朋友，保魚(yú)君覺(jué)得大麥定壽還是很值得考慮的。

另外，大麥定壽對是否已投保過(guò)壽險沒(méi)有保額限定，所以如果已經(jīng)投保過(guò)其他壽險，還想加高保額的朋友，這款產(chǎn)品你值得再入手。