在購買醫(yī)療保險的時候可能會發(fā)現(xiàn)，基本上市場上大部分的醫(yī)療保險，都不能保證續(xù)保，這個原因很簡單，醫(yī)療費(fèi)用連年增長，而且醫(yī)療技術(shù)更新很快，精算師們也無法準(zhǔn)確做出預(yù)算，所以醫(yī)療保險更多的采用自然費(fèi)率，每年都會重新測算保費(fèi)，這些都會造成什么后果呢？接下來我們來分析兩個醫(yī)療保險可能會存在的隱患。

簡而言之，這類醫(yī)療保險存在兩個隱患：

隱患一：不保證續(xù)保和暫停銷售，給用戶缺乏安全感

?保證續(xù)保是指被保險人在前一個保險期限到期前提交的合同續(xù)保，保險公司必須按照原始條款和協(xié)議費(fèi)率繼續(xù)承保。

“持續(xù)保險”一詞出現(xiàn)在當(dāng)前的百萬醫(yī)療條款中，這意味著由于被保險人健康狀況變化或歷史理賠情況，保險公司不會單獨(dú)調(diào)整被保險人連續(xù)保險費(fèi)率。在投保人接受費(fèi)率調(diào)整的前提下，保險人可以為投保人申請連續(xù)投保。

“持續(xù)保險”和“保證續(xù)保”有本質(zhì)區(qū)別。 “連續(xù)投保”醫(yī)療保險，用戶在續(xù)保面臨許多隱患，這主要體現(xiàn)在產(chǎn)品停產(chǎn)的風(fēng)險，而不是續(xù)保和產(chǎn)品價格的整體價格調(diào)整。

面對這兩種風(fēng)險，它將對用戶產(chǎn)生一定的影響：

首先，隨著使用者年齡的增長，身體的健康狀況普遍下降。如果產(chǎn)品停售后無法購買，則必須選擇其他醫(yī)療保險，如果身體狀況是否與醫(yī)療保險健康告知一致，還是個大問號。

其次，在醫(yī)療保險價格上漲的前提下，用戶可以是續(xù)保，一旦產(chǎn)品價格上漲，反向選擇將擠出身體健康的被保險人的一部分，留下被保險人的一部分健康狀況良好，風(fēng)險的增加將使產(chǎn)品價格持續(xù)上漲，直到用戶無法負(fù)擔(dān)的最后價格，產(chǎn)品價值下降。因此，讓被保險人接受續(xù)保的漲價實際上是一個假命題，最終讓用戶無法購買產(chǎn)品并切換到其他產(chǎn)品。

隱患2：產(chǎn)品售后服務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)渠道的百萬醫(yī)療險一般不是保險公司利潤的主要來源。從保險公司的產(chǎn)品戰(zhàn)略來看，此類產(chǎn)品的更大戰(zhàn)略意義是建立公司品牌、以積累客戶數(shù)據(jù)。

因此，很容易出現(xiàn)銷售量大，服務(wù)輕的現(xiàn)象。一旦保險事故集中，后續(xù)的理賠服務(wù)就會出現(xiàn)很多問題。

然而，中端醫(yī)療保險對消費(fèi)者的好處也是顯著的。雖然不能保證長時間有保障，但白菜的價格可以得到如此好的短期保障，這將不可避免地導(dǎo)致“能保一年是一年，有保障總比沒有保障強(qiáng)”的想法，就像我也買了。

最后，其實也不必過分擔(dān)心醫(yī)療保險的這些問題，畢竟醫(yī)療保險價格便宜，保障全面，雖然可能明年可能就無法再次購買今天買的醫(yī)療保險，但是也會有其他選擇。當(dāng)然，現(xiàn)在也有一些長期醫(yī)療險出險，有這方面顧慮的客戶也可以關(guān)注一下。