很多人在投保的時候，喜歡選擇有保障又有分紅的保險產(chǎn)品，但是我們要知道，這種類型的保險產(chǎn)品，通常保障不高，不全面，試想一下，會有人給你保障的同時還給你返還錢嗎？那保險公司都不賺錢了嗎？保險公司沒那么傻，我們先一起來看看返還型保險。

　　1、什么是返還型保險

　　首先讓我們來看看什么是返還型保險？

　　返還型保險：指在約定的時限內(nèi)支付保費的客戶，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，約定的時限結(jié)束，并且不同程度的保費退款。簡而言之，返還型的保險同時具有保障和儲蓄功能，不出險就可以返還已交的保費和利息。

　　現(xiàn)在市面上常見的分紅保險、萬能險、兩種保險均為返還型保險。根據(jù)保險類型，有返還型健康保險、返還型壽險、返還型意外險等.——

　　返還型健康保險：如具有返還屬性的普通醫(yī)療保險、住院保險、重大疾病保險。

　　返還型壽險：如果你有養(yǎng)老金屬性返還型年金保險、定期保險、終身保險等。

　　返還型的意外險

　　當(dāng)然，由于人性化的設(shè)計，目前的保險產(chǎn)品一般都有主險和額外保險的組合，而且有些屬性會交叉。

　　2、返還保險真的有成本效益嗎？

　　對于值不值得買這個，說原則是不聽的，我們舉個栗子來說明—— 吳先生30歲，想買500,000保額危重病品：

　　◆選擇兩個返還和具有類似保障范圍的消費型產(chǎn)品：

　　1）返還型危重疾病保險，以中國 x安福產(chǎn)品為例，保額50萬，保障期限終身，支付期限為20年，30歲男性每年需要支付約15706元，支付期限20年，總付款額為保費32.412萬。如果被保險人到80歲仍然存活，保險公司返還保額，即80歲可以獲得500,000，合同終止；

　　2）終身消費型重癥疾病保險，以xx人壽的x惠保為例，保額50萬，終身保障，30歲男性保費7650元，支付期20年，總計保費153,000，無返還。

　　購買返還型的重大疾病保險，不僅是返還本金，還能獲得近18萬的收入，看來它更具成本效益？別擔(dān)心，我們計算一下：

　　如上所述，這兩種保險每年約8000元，約為8000元，共計16萬元。我們用這筆錢作為定期財務(wù)管理？

　　在30至80歲之間，差異是50年。目前，市場上最常見的基金產(chǎn)品年收入為4％。復(fù)合投資為50年。當(dāng)吳80歲時，投資收益約為113.7萬，減去總計保費153,000元。最終，它將獲得98.4萬元。

　　通過上面的例子，我們可以看到相同的保額，同樣的投資，當(dāng)多保魚 80歲沒有疾病時，選擇消費者保險加投資4％的銀行融資，不僅僅是配置返還保險，更多的總成本為637,000元。

　　當(dāng)然，上述所有計算尚未增加通貨膨脹。如果考慮到這個因素，目前官方對中國的預(yù)測，通脹率將保持在6至8％的水平，返還保險預(yù)付超過保費，最終收入為返還，遠(yuǎn)不如此。

　　因此，返還型的保險看起來并不那么劃算。

　　3、為什么有返還型的保險？

　　通過以上案例和分析，我們知道返還保險不劃算，那為什么會有返還保險呢？當(dāng)然這是基于消費者的需求！

　　一方面，這樣的設(shè)計迎合了一些“買了保險沒獲賠就虧了”的消費者的心理；

　　另一方面，它可以滿足一些人的需求，以保護(hù)他們的風(fēng)險和管理他們的財務(wù)。保險的風(fēng)險遠(yuǎn)低于金融投資產(chǎn)品，如基金、股票；一旦購買，返還保險將不會在保障時間內(nèi)取出。因此，有些朋友通常省錢，花費更多保費，參與“強(qiáng)制儲蓄”，也是一種選擇。

　　因此，如果您不了解金融投資，您的風(fēng)險承受能力較低，并且您希望有人幫助您管理您的資金。如果你想要保障，那么返還保險適合你。從成本的方向考慮，同樣的成本，“消費型保險+理財”的組合更加合理。但是，實際在投保的時候還是要根據(jù)自己的具體情況和需求來選擇，不能盲目進(jìn)行。