作用

物業(yè)管理責(zé)任保險是轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理企業(yè)經(jīng)營過程中過失責(zé)任風(fēng)險的一項有效經(jīng)濟手段。該保險的開辦對于保險公司、物業(yè)管理企業(yè)和物業(yè)使用者都具有積極的意義。

1)物業(yè)管理責(zé)任保險可以擴大保險的服務(wù)領(lǐng)域，用保險手段幫助物業(yè)管理這個新興的行業(yè)解除經(jīng)濟責(zé)任糾紛的困擾，促進其健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

2)最大限度地保障了物業(yè)使用者的經(jīng)濟利益和合法權(quán)益，可以在物業(yè)使用者的合法權(quán)益受到侵害時，能夠及時有保障地得到賠償。

3)可以促進住房制度改革，隨著住房制度改革的不斷深化，自有房產(chǎn)已成為不少家庭的財產(chǎn)重要組成部分，住房的安全與否對一個家庭很重要，該保險為住房制度改革提供配套的保險服務(wù)，和樓宇按揭保險、家庭財產(chǎn)保險等，共同構(gòu)成了為個人住房消費提供配套服務(wù)的系列保險產(chǎn)品，可以消除人們的后顧之憂，推進住房制度改革。

4)可以增強社會防災(zāi)救災(zāi)力量。物業(yè)保險的承保人可以對被保險的房屋財產(chǎn)等安全情況進行檢查，運用日常業(yè)務(wù)活動中積累的防災(zāi)防損經(jīng)驗，向被保險人員提出消除不安全因素的合理建議，從而起到促進保護社會財富安全的作用。

運作方式

1.保險對象

凡在工商行政管理部門登記注冊，取得合法資格的物業(yè)管理者，均可作為被保險人。

2.保險責(zé)任

在本保險期限內(nèi)，保險單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè)，因被保險人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失并產(chǎn)生的費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償:

1)第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;

2)事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用;

3)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費用。

理賠金額以次計，每次事故總賠償金額不得超過保險單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。

3.責(zé)任免除

凡因下列原因造成的損失、費用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償:

1)被保險人及其代表的故意行為;

2)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴亂、盜竊、搶劫;

3)政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用;

4)核反應(yīng)、核輻射及放射性污染;

5)震動、移動或減弱支撐;

6)地震、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，但因被保險人管理、維修不善，造成災(zāi)害來臨時本不應(yīng)發(fā)生的損失除外;

7)大氣、土地、水污染及其他污染;

8)直接或間接由于計算機2000年問題;

9)被保險人對未經(jīng)政府有關(guān)部門核準(zhǔn)，且保險人未書面認(rèn)可的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;

l0)被保險人或其代表及雇員的人身傷亡，以及上述人員所有的或雖非其所有但由其保管或控制的非物業(yè)的財產(chǎn)損失;

11)罰款、違約金、罰金或懲罰性賠款;

12)保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠款;

13)因保險責(zé)任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失;

14)精神損害。

被保險人義務(wù)

被保險人有履行如實告知的義務(wù)，及時準(zhǔn)確提供受托管物業(yè)的清單，并如實回答保險人就有關(guān)情況提出的詢問。之外按約定如期繳付保險費，未按約定繳付保險費的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在保險期限內(nèi)，保險重要事項變更或保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人應(yīng)及時書面通知保險人，保險人應(yīng)辦理批改手續(xù)或增收保險費。發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)盡力采取必要的措施，縮小或減少損失，并立即通知保險人，書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失程度，否則，對擴大部分的賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，在未經(jīng)保險人檢查和同意之前，對發(fā)生事故的物業(yè)不得予以改變和修復(fù)。當(dāng)被保險人獲悉可能引起訴訟時，應(yīng)立即以書面形式通知保險人，在接到法院傳票或其他法律文書后，應(yīng)及時送交保險人。

承保實務(wù)

(一)風(fēng)險評估

物業(yè)管理責(zé)任保險的風(fēng)險評估中應(yīng)包括以下內(nèi)容:

1.被保險人是否取得合法資格。

2.被保險人的所有制形式及業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模大小。

3.受托管理項目類別，是寫字樓、商廈還是居住小區(qū)，同時管理其中幾類項目的，各類項目所占的比例。

4.受托管理項目的地理環(huán)境、范圍大小及風(fēng)險情況。

5.保險地點的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段如何。

6.被保險人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況。

7.被保險人以往事故記錄。

(二)賠償限額及免賠額

物業(yè)管理責(zé)任保險基本險賠償限額包括每次事故賠償限額和累計賠償限額兩部分，由投保人根據(jù)其受托管理物業(yè)總體風(fēng)險特性和水平以及實際需要與保險人協(xié)商確定。

物業(yè)管理責(zé)任附加險的賠償限額包括每次事故賠償限額和保險期限內(nèi)的累計賠償限額兩項。投保人可視風(fēng)險情況和實際需要，在附加險賠償限額中選擇投保。

保險雙方當(dāng)事人還可以根據(jù)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小確定基本險或附加險每次事故財產(chǎn)損失扣除的絕對免賠額(對人身傷亡無免賠額的規(guī)定)。對于特殊風(fēng)險或高賠償限額的業(yè)務(wù)，除規(guī)定具體的免賠額外，還可同時規(guī)定免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。

(三)保險費

該險種的基本險主要是根據(jù)被保險人物業(yè)管理業(yè)務(wù)收入作為計費基礎(chǔ)，乘以需求的賠償限額對應(yīng)的適用費率。但對于附加險而言，保險費為附加險賠償限額乘以附加險費率。另外，對于保險期限為短于或長于一年的，應(yīng)該參照短期費率表來計算。

理賠實務(wù)

物業(yè)管理責(zé)任保險理賠工作，是因被保險人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失寸，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任(包括訴訟費用)在保險單約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊豁椆ぷ鳌?

(一)責(zé)任審核

保險人員應(yīng)根據(jù)被保險人提供的有關(guān)單證，遵照條款及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合自己對該索賠所做的調(diào)查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險事故。審定保險責(zé)任必須根據(jù)條款列舉的責(zé)任范圍和責(zé)任免除來確定應(yīng)賠或拒賠。在責(zé)任認(rèn)定中應(yīng)注意以下幾點:

1.事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。對保險有效期之前或之后發(fā)生的事故，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

2.被保險人向保險人正式提出索賠，是否在其知道或應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生時起兩年之內(nèi)。超過兩年的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，但若在有效索賠期內(nèi)發(fā)生訴訟活動，而結(jié)案時間超過有效索賠期的不受此限制。

3.出險地點是否在保單列明的被保險人受托管理項目地點范圍內(nèi)。

4.出險原因是否屬于保險責(zé)任或擴展承保的責(zé)任范圍。

(二)賠款計算

1.賠償處理方式。物業(yè)管理責(zé)任保險的賠償處理以物業(yè)管理責(zé)任保險條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)計算賠付。一般情況下，對已確認(rèn)屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，應(yīng)及時協(xié)商處理解決。在達不成協(xié)議或分歧較大時，通過法律途徑解決，并以法院判決作為保險人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

2.賠款計算。在認(rèn)定保險責(zé)任并核定損失的條件下，保險人即可按條款規(guī)定的賠償處理方式計算賠款，具體如下:

第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及事先經(jīng)保險人書面同意的仲裁和訴訟費用兩項的每次事故賠償總金額以不超過保險單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額或附加險限額為限，其中人身傷亡以不超過每人的賠償限額為限。超過部分由被保險人自行負(fù)擔(dān)。

(1)對第三者的財產(chǎn)損失依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)財產(chǎn)損失清單及被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任計算賠款，如有免賠額的，應(yīng)扣除每次事故財產(chǎn)損失的免賠額，該免賠額為絕對免賠額。

(2)對第三者的人身傷亡賠償依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據(jù)有關(guān)部門出具的傷殘、死亡證明、醫(yī)藥費收據(jù)等單證，參照國家法律及政府有關(guān)部門的有關(guān)規(guī)定，對被保險人在事故中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進行賠付。

(3)對事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用的賠償，一般包括處理案件而支付的訴訟費、抗辯費、律師費、取證費等，依照法院判決金額或?qū)嶋H發(fā)生的仲裁費用確定。

對發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費用的賠償，應(yīng)與第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及訴訟費用的賠款分別計算，可以分別按兩個每次事故賠償限額計算，各均以不超過每次事故賠償限額為限。此項費用的賠償應(yīng)以該費用確屬必要、合理為前提。

(三)重復(fù)保險的賠償

發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠時，如有其他承保同樣責(zé)任或其中任何一部分責(zé)任的保險存在，保險人將按照所承擔(dān)責(zé)任限額的比例，對有關(guān)賠償按比例負(fù)責(zé)賠付。