家有一老，如有一寶，很多時(shí)候都是經(jīng)歷了才更有體會(huì)。去年的時(shí)候，想著到過年了和外婆照一張四世同堂，結(jié)果她老人家沒等上就去世了，如果不是摔了一跤，導(dǎo)致腰骨折，也不會(huì)這么早的離開，畢竟在這之前身體還是很硬朗的，人在上年紀(jì)之后，一定要注意防滑！今天講述的是62歲大爺意外滑倒之后導(dǎo)致身故，買的意外險(xiǎn)遭拒賠的案例，講下意外險(xiǎn)都有哪些需要注意的問題。

01真實(shí)案例

62歲的劉先生，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的介紹下購買了一份意外險(xiǎn)，保障期限是1年，意外殘疾/身故都可以賠付，保額為50萬元。

9個(gè)月后，劉先生從自家樓房下樓梯過程中，因樓梯積水地滑不慎摔倒，頭后部著地受傷后昏迷，隨后被家人送往醫(yī)院治療，后經(jīng)搶救無效后死亡，醫(yī)學(xué)判定劉先生為：頭部外傷引發(fā)左大腦中動(dòng)脈瘤破裂導(dǎo)致顱內(nèi)出血死亡，用白話解釋是：摔倒導(dǎo)致腦出血后死亡。

劉先生的家人在整理遺物的時(shí)候，翻出這份意外險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，等來的卻是拒賠的回復(fù)，理由是劉先生是屬于疾病導(dǎo)致身故，不屬于意外，所以不賠。

02案例分析

劉先生家人認(rèn)為摔倒導(dǎo)致最后死亡，當(dāng)然屬于意外，憑什么不理賠？其實(shí)，普通人摔倒也只是骨折，而案例中，劉先生摔倒致使身故，其中摔倒是導(dǎo)火索，摔倒引發(fā)了腦出血，腦出血導(dǎo)致死亡，按照意外險(xiǎn)的近因原則，是腦出血這種疾病直接導(dǎo)致了劉先生身故，根據(jù)意外險(xiǎn)的4大要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。故劉先生屬于疾病導(dǎo)致身故，不屬于意外。因此劉家人無法獲得賠付。

03意外險(xiǎn)不賠什么？

有些意外從外表看上去像是“突發(fā)”狀況，但其實(shí)與身體健康狀況有著千絲萬縷的關(guān)系，比如中暑身故、手術(shù)中身故、個(gè)人中毒身故等，屬于疾病導(dǎo)致的死亡，這樣的情況意外險(xiǎn)不賠的，除了疾病還有：

（1）違法犯罪的情況不賠

比如酒駕事故、毒駕事故等引起的殘疾或者身故，意外險(xiǎn)不賠

（2）故意行為不賠

比如自殺、高危探險(xiǎn)、高原缺氧、妊娠等導(dǎo)致的殘疾或是身故，意外險(xiǎn)不賠。

04意外險(xiǎn)保什么？購買需注意哪些問題？

很多人奇怪了，意外險(xiǎn)這么多不賠，那它保什么意外？比如意外骨折、車禍意外、意外燒傷等。購買意外險(xiǎn)，還需避開哪些坑？

（1）注意職業(yè)問題：部分產(chǎn)品保1-4類職業(yè)，有些是1-6類職業(yè)，職業(yè)范圍越廣賠付范圍越大。

（2）注意保障范圍：意外險(xiǎn)包含意外醫(yī)療、身故、殘疾等，看合同上或者詢問業(yè)務(wù)員保障是否都有，部分產(chǎn)品不含殘疾，縮小了保障范圍。