百萬(wàn)醫療險為什么這么便宜?百萬(wàn)醫療險有必要買(mǎi)嗎?
近年來(lái),百萬(wàn)醫療險因為高保額、低保費的特點(diǎn)迅速走紅,受到了廣大人民群眾的喜愛(ài)。百萬(wàn)醫療險的宣傳語(yǔ)也大多是“低保費、高保額,自費藥、進(jìn)口藥都能報銷(xiāo),100%賠付。”有種生病不用怕,幫你搞定一切的霸道總裁既視感。那么百萬(wàn)醫療險的價(jià)格為什么這么便宜呢?百萬(wàn)醫療險是否有必要購買(mǎi)?今天多保魚(yú)小編就帶大家一起來(lái)探討下關(guān)于百萬(wàn)醫療險的一些問(wèn)題。一起來(lái)看看吧!
百萬(wàn)醫療險為什么這么便宜?
大家都知道一款百萬(wàn)醫療險的產(chǎn)品,以一個(gè)30歲有社保的男性為例,每年的保費僅需300塊不到就可以獲得600萬(wàn)的保額。而且不限社保用藥、不限疾病種類(lèi)、不限治療手段,只要是合理且必要的費用,醫生說(shuō)可以,不管是進(jìn)口藥、化療費、手術(shù)費、護理費…只要看病需要,除去免賠額部分,通通可以報銷(xiāo)。
300塊不到,每個(gè)月只要十幾塊錢(qián),就可以得到這么好的醫療待遇。既然百萬(wàn)醫療險這么好那為什么又賣(mài)的如此便宜呢?
原因1 :百萬(wàn)醫療險有免賠額
什么是免賠額?簡(jiǎn)單的說(shuō),就是指百萬(wàn)醫療險不賠付的部分。通常市面上的百萬(wàn)醫療險都有1萬(wàn)到2萬(wàn)的免賠額。如果你看病部分的費用沒(méi)有達到2萬(wàn)的額度,是無(wú)法報銷(xiāo)的。而且報銷(xiāo)的費用必須是“合理且必要的”。
目前很多百萬(wàn)醫療險直接號稱(chēng)最高可以報銷(xiāo)600萬(wàn)。但是不管一款百萬(wàn)醫療險的產(chǎn)品最高賠付的上限是多少,免賠額是不會(huì )變的,不管是最高賠付300萬(wàn)還是最高賠付600萬(wàn)的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品,它們的免賠額還是鐵打般的在那里,只要沒(méi)有超過(guò)免賠額,是不用賠付的。只有超出了免賠額的部分,再根據要求報銷(xiāo)。
而且一個(gè)人生病,如果花了上百萬(wàn)還沒(méi)有治好,其實(shí),最差的后果我們應該已經(jīng)可以想到了。百萬(wàn)醫療險是事后報銷(xiāo)的。你得先投錢(qián),才能給你報銷(xiāo),試問(wèn)哪個(gè)家庭可以先投入600萬(wàn)的治療費,再去報銷(xiāo)個(gè)600萬(wàn)呢?其實(shí)是非常不合實(shí)際的。
很多人會(huì )有這樣的疑問(wèn):1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額是不是就是看病花了多少錢(qián),直接扣掉1萬(wàn)或者2萬(wàn)?當然不是!這1萬(wàn)或者2萬(wàn)的免賠額是指你看病花掉的錢(qián),除去了社保報銷(xiāo)的部分,然后自己出錢(qián)的部分超過(guò)1萬(wàn)了,才能報銷(xiāo)。
現在職工醫保的報銷(xiāo)比例差不多在80%左右,城鄉醫保的報銷(xiāo)比例則在60%左右。所以我們看病花的錢(qián),要先用醫保報銷(xiāo)掉80%或者60%,然后自己的部分減去1萬(wàn)塊,剩余的部分才能用百萬(wàn)醫療險去報銷(xiāo)。
原因2 :百萬(wàn)醫療險不保證續保
接觸或了解過(guò)百萬(wàn)醫療險的朋友應該都有一個(gè)發(fā)現,百萬(wàn)醫療險的合同內是沒(méi)有“保證續保”的。雖然很多百萬(wàn)醫療險的產(chǎn)品寫(xiě)著(zhù)可以連續投保,但是連續投保并不等于保證續保!我國的文化博大精深,一字之差,意思可能就千差萬(wàn)別。所以只要百萬(wàn)醫療險沒(méi)有寫(xiě)保證續保,無(wú)論它寫(xiě)的如何天花亂墜,還是無(wú)法保證可以續保的。
那么為什么百萬(wàn)醫療險無(wú)法保證續保呢?根據小編的理解,認為主要有以下3種原因:
首先,醫療險一般都是一年期的,百萬(wàn)醫療險屬于醫療險的范疇,所以百萬(wàn)醫療險也大多是一年期的;
其次,對于保證續保的產(chǎn)品,保監會(huì )是有明確規定的,每年的保費是不能上漲超過(guò)30%的;
最后,醫療行業(yè)存在很多的不確定性,風(fēng)險太大。保險公司不是慈善機構,他們的目的也是賺錢(qián),如果這么便宜的百萬(wàn)醫療險還能保證續保,那么肯定會(huì )是賠本生意。
對于年輕、健康的群體,投保百萬(wàn)醫療險很簡(jiǎn)單,又因為很少用到報銷(xiāo),所以第二年無(wú)論是再買(mǎi)這款產(chǎn)品還是買(mǎi)別的百萬(wàn)醫療險的產(chǎn)品,都很簡(jiǎn)單。但是對于一些年齡大的,發(fā)病率高的群體,百萬(wàn)醫療險基本都是一年期的,能不能續保,還是個(gè)未知數。
原因3 :百萬(wàn)醫療險的保費隨著(zhù)年齡而增加
百萬(wàn)醫療險的費用并不是一成不變的。一般會(huì )隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而隨之增長(cháng)。對于年輕人來(lái)說(shuō),每年也許只需要兩三百的保費,但是對于60歲左右的老年人而言,百萬(wàn)醫療險的保費則達到了2000元左右。
對于發(fā)病率低的群體,保費便宜,對于發(fā)病率高的群體,則保費相應的有所增長(cháng)。
百萬(wàn)醫療險是否值得購買(mǎi)?
百萬(wàn)醫療險能夠迅速搶占保險市場(chǎng),肯定有其有價(jià)值的一面。據了解,百萬(wàn)醫療險本身并不賺錢(qián),保險公司之所以開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品,更多的是為了搶占市場(chǎng)和提升知名度。
對于百萬(wàn)醫療險是否值得購買(mǎi),具體應該從需要的人群分析。對于很多目前經(jīng)濟條件有限,暫時(shí)還買(mǎi)不起重疾險的年輕人,用百萬(wàn)醫療險來(lái)過(guò)度無(wú)疑是最好的選擇。而對于很多已經(jīng)投保了重疾險,但是擔心保額不夠的朋友,百萬(wàn)醫療險也可以作為很好的補充。
選購百萬(wàn)醫療險需要注意什么?
1、注意投保的年齡問(wèn)題
一般百萬(wàn)醫療險的投保年齡控制在60歲左右,60歲以上的人群則無(wú)法購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險了。所以,大家在投保時(shí)需要注意投保的年齡。
2 、注意健康問(wèn)題
投保百萬(wàn)醫療險是需要進(jìn)行健康告知的,只有核保通過(guò)了,保險公司才會(huì )承保。如果健康問(wèn)題不佳的,則無(wú)法購置百萬(wàn)醫療險。所以大家在投保百萬(wàn)醫療險時(shí),可以盡量選擇身體異常仍然能投保的產(chǎn)品。
3、注意費率問(wèn)題
百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品的費率會(huì )隨著(zhù)年齡而有所調整,所以我們在投保時(shí)也可以注意留心下這塊。
4 、注意續保條件
對于百萬(wàn)醫療險如果發(fā)生過(guò)理賠是否會(huì )影響后期的續保問(wèn)題,續保時(shí)是否需要重新審核等問(wèn)題,這些都是在投保時(shí)需要弄清楚的。
5、注意保險產(chǎn)品的穩定性
一般如果一款百萬(wàn)醫療險不停售,基本可以每年都續保。但是對于一些停售風(fēng)險高的產(chǎn)品,一旦停售了,則無(wú)法購買(mǎi)了。所以對于百萬(wàn)醫療險而言,穩定性非常重要。我們在投保時(shí)應該盡量選擇停售風(fēng)險低的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品。
6、注意保障責任
每款百萬(wàn)醫療險的保障都是不盡相同的。有的百萬(wàn)醫療險可以報銷(xiāo)住院前后的門(mén)診費用,有的則無(wú)法報銷(xiāo);有的百萬(wàn)醫療險可以報銷(xiāo)外購藥,有的則無(wú)法報銷(xiāo)……所以我們在投保時(shí)都需要留意下。
結語(yǔ)
對于百萬(wàn)醫療險值不值得買(mǎi),為什么這么便宜的問(wèn)題,大家通過(guò)閱讀文章有沒(méi)有進(jìn)一步的了解呢?沒(méi)有完美的保險產(chǎn)品,只有在熟悉和了解中不斷找尋合適自己的保險產(chǎn)品。多保魚(yú)小編會(huì )持續推送更多干貨給大家,如果你覺(jué)得有用,就給小編點(diǎn)個(gè)贊吧!
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