1、首先，社保是基礎(chǔ)，是國家最基本的保障，建議補充完整醫(yī)療保險。其次，商業(yè)保險是社保最好的補充，隨著現(xiàn)在生活環(huán)境的改變，國家醫(yī)療體制的改革，醫(yī)院的商業(yè)化運作，做充足的準備是勢在必行的。不同的人有不同的需求，保險沒有最好的，適合的才是最好的，在沒有了解你的想法和需求之前，沒有辦法給你做詳細的推薦，只能提一下幾點建議

一：買保險首選健康險，健康是一切的前提，沒有健康一切都是空談，你說對嗎？

二：建議選擇繳費低，保障高，繳費固定，保障逐年遞增的分紅型保障型保險，在擁有保障的同時，抵御通貨膨脹。

1、返還型

優(yōu)勢：“安心”。返還型重疾險分返還已交保費或基本保額兩種情況。從表面上看來，如果出險會獲得理賠金賠償，如果沒有出險，到期則返還已交保費或基本保額。有一種無論出不出事，橫豎左右都不會虧的感覺。

劣勢：價格高，會比消費型產(chǎn)品多交許多保費。其實，從保費的構(gòu)成上來看，返還型保險產(chǎn)品多交的那部分保費，其實相當于購買了保險公司的儲蓄服務(wù)，到期返還給你的錢，實際上是保險公司用你自己多交的錢拿去進行投資理財所獲得的利潤。如果在保障期限內(nèi)出險，你獲得了理賠金賠付的話，則不再獲得返還金，然而你花的保費還比別人多。

角色：可以充當強制儲蓄的角色。如果沒有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購買返還型重疾險，如果出險就拿理賠金治病；沒出險就拿返還金養(yǎng)老。

2、消費型

優(yōu)勢：價格便宜，杠桿高。

劣勢：“保費一去不復返”。許多傳統(tǒng)消費者對于保險的顧慮就在這里，總想著“如果我沒出事，這錢不就白花了嗎”。也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺得身體健康更重要？

角色：基礎(chǔ)保障。對于預(yù)算有限的朋友來說，與其購買一款昂貴的返還型重疾險，不如選擇一款保額更高的消費型重疾險，把省下來的錢去購置其他的保險產(chǎn)品，讓保障更加完善。

但這點其實沒什么好爭辯的，每個有自己的選擇吧，但是我還是給一個建議吧。

預(yù)算有限，當然先選擇消費型重疾險，我們購買保險是為了抵御風險的，而不是“掙錢”。與其想著幾十年后拿多少錢，還不如用這錢把現(xiàn)在這一刻過得更好一點。

預(yù)算充足，除了風險保障以外，還有其他考量的消費者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費相當于強制儲蓄了，也沒什么不可。

單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著時代的發(fā)展，科技的進步，疾病的治愈率在上漲，未來的日子還很長，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來依舊還有保障。

多次賠付當中，2~3次賠付與4~5次賠付沒有差別。4~5次賠付看起來賠付次數(shù)很多，但是從實際上來看，罹患一次重疾就會對身體帶來嚴重損害，后續(xù)的恢復期也是比較漫長的。發(fā)生2次甚至3次重疾風險是可能出現(xiàn)的，無論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時候，身體功能受到的傷害會成倍增長，說得通俗一點，如果真的第4次身患重疾了，無論保險公司賠多少錢都救不回來這條命的。

所以建議定期重疾險可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購買多次賠付的話，最好是與終身重疾險搭配。

如果只有一份重疾險的話，建議購置含有輕癥風險保障的。如果打算輕癥風險自留，而將所有重心放在重疾保障上的話，純重疾險也是不錯的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險+高保額純重疾險。用前者來抵御基本的輕癥風險，因為輕癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒那么嚴重的疾病，治愈率高，治療費用比較低，通常不到10萬就能解決；而真正會對家庭帶來毀滅性打擊的是重疾風險，治療費用可以說是無上限的。

所以，對于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預(yù)算應(yīng)該用以購買重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險價格會比含輕癥保障的重疾險價格低，于是，我們可以省下這部分預(yù)算，用在其他更重要的地方。

適用場景：

C先生如上進行配置，一款10萬輕癥保額+30萬重疾保額的重疾險和一款100萬純重疾險進行搭配，當他罹患輕癥疾病時，用前者的10萬保額治愈了，后期再罹患重疾的話，他還有（30萬－10萬）+100萬的理賠金用以疾病治療。

除了預(yù)算非常低的用戶購置一年期重疾險以外，只要條件允許，都應(yīng)該買長期型重疾險產(chǎn)品，首推終身重疾險，其次再是定期重疾險。如果要考慮控制預(yù)算，又需要高保額的話，可以考慮多個產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（多保魚提醒：這么多份保險，一定要做好保單管理）

理想配置：終身重疾險+定期重疾險，用足夠保額的終身重疾險來保證保障期限的完善，定期重疾險用來疊加保額。