如何挑選適合自己的保險產(chǎn)品 這幾點(diǎn)你必須弄明白!
不規律的作息,熬夜加班,喝酒應酬,還是生活工作帶來(lái)的巨大壓力……讓越來(lái)越多的人開(kāi)始意識到自己的健康問(wèn)題,除了佛系養生,年輕人對保險的意識也在慢慢增強,大家開(kāi)始考慮給自己和家人選購保險產(chǎn)品。
然而,買(mǎi)保險的時(shí)候才發(fā)現,保險產(chǎn)品也是五花八門(mén),根本無(wú)從下手,想要挑選一份適合自己的產(chǎn)品難不難?在買(mǎi)保險之前,最好先弄清楚這幾點(diǎn)!買(mǎi)保險的時(shí)候才不會(huì )出錯!一起來(lái)看看吧!
看需求
因為不同的年齡段,不同的性別、職業(yè)、和身體狀況、經(jīng)濟條件買(mǎi)保險的需求是不一樣的,只有明確了需求才能選好產(chǎn)品。
比如你是一個(gè)人單身貴族,還是小兩口之家,或者是三口之家,又或者是上有老下有小的家庭,在選擇保險產(chǎn)品或者定制保險方案時(shí),側重點(diǎn)都是不一樣的。
因為買(mǎi)保險不是買(mǎi)菜或者買(mǎi)一般的消費品,它必須考慮到后續的一個(gè)情況,它的本質(zhì)是要解決一個(gè)人和家庭將來(lái)也許會(huì )面臨的風(fēng)險的資金問(wèn)題,所以,我們必須搞清楚我們買(mǎi)保險的需求究竟是什么?
比如,你的家庭經(jīng)濟負擔無(wú)法承受的起高額的醫藥費,但是你又擔心家里人會(huì )生病,那么你可以考慮購買(mǎi)健康險;如果你擔心自己年紀大了生活沒(méi)有保障,可以及時(shí)為自己準備一份養老保險;如果你出去旅游擔心發(fā)生意外,可以給自己買(mǎi)一份意外險。
所以,弄清楚保險的需求再去買(mǎi)保險才是最合理的。
但是生活中的風(fēng)險有時(shí)候不是單一出現的,我們會(huì )有健康的需求,同時(shí)也有對意外發(fā)生的擔憂(yōu),所以我們需要將不同的產(chǎn)品組合起來(lái)才能充分去化解復雜的風(fēng)險。
看產(chǎn)品
首先,我們通過(guò)分析自己自身的情況明確了自己的需求,下一步就是挑選對應的產(chǎn)品了。比如,我們最想保障的幾個(gè)風(fēng)險是身故,意外和疾病,那么,我們對應的保險種類(lèi)就是壽險,意外險和健康險。
在我們考慮的這幾個(gè)險種里面,分析和比較這類(lèi)險種的投保條件、有什么保險責任、責任免除,還有保單有什么附屬功能,繳費的方式……再根據自己的情況選擇最符合自己情況的保險產(chǎn)品和保險產(chǎn)品組合。
還有一點(diǎn)值得注意的是,一定要細化產(chǎn)品需求找產(chǎn)品。即在最大限度內,選擇和自己需求匹配度最高的產(chǎn)品,其中保費也是我們考慮的一個(gè)因素。
比如我們計劃買(mǎi)一份重疾險,就要進(jìn)一步明確自己的需求:關(guān)于重疾險是否包含輕癥賠付?是消費型還是終身型的保險?是單次賠付還是多次賠付?都需要弄清楚。
追求細節固然重要但是保險產(chǎn)品的本質(zhì)才是我們關(guān)注的重點(diǎn),因為沒(méi)有一款產(chǎn)品百分之百吻合你的需求,這是我們必須要去承認的。
看收入
看完需求和產(chǎn)品,接下來(lái)我們重點(diǎn)需要考慮的問(wèn)題就是保費是否在我們可以承受的范圍內,明確自己的保障額度和繳費方式。
一般情況下,保費支出通常占年收入的5%~15%之間比較合適,如果太高,很可能會(huì )面臨保費交不起而出現保費中斷的局面,那樣不僅保單作廢,之前交的錢(qián)也打水漂了。所以我們一定要結合自己的實(shí)際情況來(lái)確定自己的保障額度和繳費方式。
比如我們計劃購買(mǎi)一款重疾險產(chǎn)品,就要根據自己的實(shí)際情況,看下我們一年要付多少年?要交多少年?保額是多少?綜合考慮后再決定買(mǎi)不買(mǎi)。
看條款
很多買(mǎi)保險的人認為保險買(mǎi)完就“萬(wàn)事大吉”了,把保險合同束之高閣,其實(shí),對于每一位投保人來(lái)說(shuō),買(mǎi)保險過(guò)程中的每一項都是不容忽視的,還有特別重要的一點(diǎn)就是一定要仔細的閱讀合同條款。
保險責任的條款、保險責任免除條款、賠償處理條款和相關(guān)名詞解釋?zhuān)际俏覀冑I(mǎi)保險前必須要去弄清楚的,只有明確了這份保單為你提供了什么樣的保障,我們才能充分的享受保險帶來(lái)的保障功能。
看輕癥豁免
在重疾險產(chǎn)品里面,通常會(huì )有“輕癥豁免”、“重疾豁免”、“全殘豁免”、“身故豁免”四種情況。比如發(fā)生了身故或者重大疾病,得到保險公司的理賠,合同就會(huì )終止,之后的保費也不用再交了。
相對于其他三種豁免來(lái)說(shuō),輕癥豁免的門(mén)檻是最低的,也更人性化,在發(fā)生合同里面包含的輕癥后,后續的保費可以不用交,合同繼續有效,重疾的保障仍然有效。
重疾險產(chǎn)品的豁免條款分為“輕癥豁免”、“重疾豁免”、“全殘豁免”、“身故豁免”四種情況。例如發(fā)生重疾或者身故,得到理賠后,合同就會(huì )終止,未來(lái)的保費不用再交了。
所以我們在選擇重疾險的時(shí)候,當其他條件基本類(lèi)似,我們可以?xún)?yōu)先選擇帶有輕癥豁免的重疾險。
看賠付比例和次數
眾所周知,在保費相近的情況下,賠付的比例越高對消費者越有利。目前保險市場(chǎng)尚大多數輕癥的賠付比例是20%-30%,有的輕癥止賠付一次,有的可以進(jìn)行多次賠付,我們在選擇時(shí),會(huì )自然選擇多次賠付的輕癥賠付。
輕癥疾病保障通常會(huì )和重疾險捆綁出現,以附加險的形式出現。當然,含有輕癥的重疾險保費相對來(lái)說(shuō)更高,所以我們要看保費增加的是否合理。
如果每年的保費增加個(gè)幾百塊,是可以考慮的,如果太多,則沒(méi)有必要。在預算有限的情況下,我們應該優(yōu)先考慮重疾險,再經(jīng)濟寬裕之后再考慮是否補充。當然,相同條件下,有輕癥保障的肯定比沒(méi)有輕癥保障的好,這就要大家自己自行去對比了。
關(guān)于買(mǎi)保險前的一些知識和要領(lǐng)大家都掌握了嗎?希望以上知識可以幫助大家選擇到合適自己的保險產(chǎn)品!